לרובנו ישנם כמה וכמה סוגים שונים של ביטוחים בחיים (ביטוח לרכב, ביטוח פנסיוני וכו’), חלקם נדרשים מאיתנו על פי חוק וחלקם פשוט מהווים מהלך הגיוני ומתבקש (דוגמת ביטוח נסיעות לחו”ל…). חלק מהביטוחים להם אנו נדרשים על פי חוק, אפילו אינם מוכרים לרבים המחויבים לביטוחים אלו. דוגמה טובה לכך היא ביטוח משכנתא – מאות אלפי ומיליוני ישראלים נדרשים על פי חוק לרכוש ביטוח משכנתא (למעשה – כל מי שלוקח משכנתא), וחלקם כלל אינם מודעים לכך. מהו בדיוק אותו ביטוח משכנתא, מדוע מי שנוטל משכנתא מחויב לרכוש ביטוח זה על פי חוק ומה חשוב לבדוק לפני הרכישה?
ביטוח כפול הנועד להגן על הבנק ועל הלווה – ביטוח משכנתא
למעשה, ביטוח משכנתא מורכב משני ביטוחים שונים ונפרדים – ביטוח חיים וביטוח מבנה. ביטוח החיים בא להגן על הבנק מפני מקרה בו הלווה (נוטל המשכנתא) נפטר בטרם עת, ומשאיר אחריו חוב משמעותי של תשלום המשכנתא. על מנת שנטל החוב לא ייפול על משפחתו של נוטל המשכנתא, או על הבנק שהלווה את הכסף, מחויב נוטל ההלוואה ברכישת ביטוח משכנתא אשר בנוי גם מביטוח חיים. במקרה בו הלווה נפטור בטרם עת ביטוח החיים מחזיר את שארית ההלוואה לגוף המלווה.
החלק השני – ביטוח מבנה, נועד להגן מפני מצבים בהם המבנה עצמו סופג נזק ומאבד משמעותית מערכו. מכיוון שמשכנתא היא הלוואה המבוססת על ערך הנכס כעירבון להחזר ההלוואה, במקרה בו הנכס ניזוק משמעותית או נהרס נותרים הן הגוף המלווה והן הלווה עצמו בבעיה קשה – הלווה מאבד את הנכס שרכש באמצעות המשכנתא ונותר עם הלוואה עצומה להחזיר, ואילו הגוף המלווה נותר ללא כספי ההלוואה, ועם לווה שלרוב אינו מסוגל להחזיר את יתרת ההלוואה. במקרה זה ביטוח המבנה נכנס לפעולה ומפצה את הבנק על אובדן ערך הנכס.
השוואת מחירים בטרם רכישת ביטוח משכנתא
נקודה חשובה שכדאי לקחת לתשומת הלב בנוגע לביטוח משכנתא היא השוואת מחירים – בנקים וגופי מימון רבים ושונים מציעים ביטוחי משכנתאות, והמחירים (ריביות) והתנאים עשויים להשתנות משמעותית מגוף אחד לשני. כאשר מדובר בביטוח ארוך טווח אשר לרוב נפרש על פני עשרות שנים (משך החזר המשכנתא), כל הבדל מזערי לכאורה בריבית או בתנאים עלול להיתרגם להבדל משמעותי ביותר בטווח הארוך.
לכן, מומלץ ביותר לבצע השוואת מחירים מקיפה ומעמיקה בטרם רוכשים בטוח משכנתא. ניתן למצוא בשוק הביטוח מסלולים לביטוח משכנתא הכוללים הנחה משמעותית של 50% לאורך כל חיי המשכנתא, מדובר על חסכון משמעותי שיכול להגיע מעל שח כמה עשרות שקלים בחודש שיכול להגיע למעל 10,000 ₪ בטווח הארוך,.
חשוב להבין כי ביטוח משכנתא מהווה תנאי מקדים של ממש לקבלת ההלוואה שתאפשר לנו לרכוש או לבנות בית. ביטוח זה אינו אופציונאלי ולא תוכלו להתחמק ממנו. לכן, כדאי להתרגל כמה שיותר מהר לעובדה זו, ולהתחיל לחקור ולברר אודות ביטוח משכנתא כבר כשמתחילים להתעניין בנוגע למשכנתא עצמה.
הכתבה באדיבות אתר שוק הביטוח השוואת ביטוח בין חברות הביטוח המובילות, באתר שירות אישי מסוכן ביטוח מקצועי במחיר ישיר.
