האם אתם בטוחים שאין לכם שום סכום של כסף, שמחכה לכם אי שם סגור בתוכנית חסכון כלשהי לטווח ארוך מבלי שאתם יודעים עליו? אתם לא לבד.
קרוב ל-20 מיליארד שקלים שוכבים בחשבונות פנסיה אבודים, שבעליהם כלל אינם מודעים לקיומם, חלקם בהיקף של אלפי עד עשרות אלפי שקלים, וחלקם מגיע גם לכדי מאות אלפי שקלים ויותר. ייתכן שבצעירותכם עבדתם במקום עבודה שפתח עבורכם קרן פנסיה מבלי שהייתם מודעים לכך, או מבלי שהענקתם לכך חשיבות, ולאורך השנים הכסף בחשבון הלך ותפח.
חשבון בנק אבוד הוא ערוץ נוסף בו יכול להמתין לכם כסף ששייך לכם מבלי שאתם זוכרים את קיומו. כיום קיימים בישראל כ-480,000 חשבונות בנק אבודים, בהם מופקד סכום מצטבר של כ-9 מיליארד שקלים, וייתכן שאחד מהם שייך לכם. איך מגלים?
משרד האוצר וארגונים שונים מציעים שירותים שונים שמאפשרים איתור של הכספים האבודים.
המסלקה הפנסיונית – איתור חשבונות פנסיה אבודים
קבלת קצבת פנסיה מספקת ונוחה בגיל הפרישה היא אינטרס מובהק של כל אדם הפורש לגמלאות, אך לא פחות מכך של המדינה, המעוניינת למזער את הוצאותיה על קצבאות תמיכה, על-מנת להקל על הפורשים לאתר את כל הקרנות האבודות שלהם, השיק משרד האוצר בשנת 2013 את המסלקה הפנסיונית – פלטפורמה מקוונת אליה מחוברים כל ספקי החיסכון הפנסיוני בישראל (למעלה ממאה ספקים שונים) המאפשרת לכל אזרח לבצע בירור יסודי לגבי חשבונות פנסיה בכלל וקרנות פנסיה רדומות הרשומות על שמו בפרט.
לשם כך, עליכם להיכנס תחילה לאתר המסלקה הפנסיונית ולהגיש בקשה לבירור. באתר המסלקה תוכלו לבחור בשירות המתאים לכם, לרבות בקשה לבירור רוחבי בכל קרנות הפנסיה או בירור ספציפי לגבי קרן או מוצר חיסכון ספציפיים. שירותי הבירור ניתנים בתשלום, בהתאם לתמחור שנקבע מראש בין המדינה ובין מפעילי המסלקה.
במסגרת תהליך הגשת הבקשה, תתבקשו למלא את הפרטים האישיים שלכם ולאמת את זהותכם באמצעות מספר כרטיס אשראי. המערכת מתקשרת עם מערכת שב"א של בנק ישראל ומול מרשם האוכלוסין. לאחר הגשת הבקשה, המסלקה תבצע בדיקה מול כלל ספקי הפנסיה וחברות הביטוח המחוברים למערכת ותפיק עבורכם דו"ח מפורט על כל החשבונות האבודים הרשומים על שימכם, אם ישנם כאלה.
לאחר שתקבלו את המידע הנדרש, במידה ועדיין לא עשיתם זאת, עליכם לפנות אל קרן הפנסיה הנוכחית שלכם או אל סוכן הביטוח המטפל בכם, כדי לבצע איחוד של כל הקרנות אל תוך הקרן הפעילה בה אתם חוסכים כיום. תהליך זה מבוצע על-פי פרוצדורות שגרתיות בין קרנות הפנסיה וחברות הביטוח ותפקידכם בתהליך מסתכם במעקב שמטרתו לוודא כי הדברים מתבצעים.
Feex – השוואת דמי ניהול
מאחר שאתם נמצאים כבר בתהליך של טיפול בחיסכון הפנסיוני שלכם, כדאי שתנצלו זאת למטרה חשובה נוספת: הפחתת גובה דמי הניהול הנגבים מכם על ידי קרן הפנסיה או חברת הביטוח. לשם כך, תוכלו להיעזר בשירות Feex, שמבצע השוואה בין גובה דמי הניהול שאתם משלמים ובין אלו שמשולמים על ידי כלל האוכלוסייה. במסגרת השירות, המבוסס על חכמת ההמונים, כל שיהיה עליכם לעשות הוא להעלות לאתר Feex את הדו"ח התקופתי או השנתי מטעם קרן הפנסיה שלכם (או כל מוצר פנסיוני אחר שייתכן שנמצא ברשותכם). האתר יבחן את גובה דמי הניהול שלכם אל מול חוסכים אחרים בעלי נתונים דומים, ויציג לכם את מצבכם ביחס לכלל, באמצעות "מד הפראייר".
חשוב לציין שדמי ניהול אינם המדד היחיד שעל-פיו עליכם לבחור את קרן הפנסיה שלכם. עליכם לשקלל בבחירה גם מדדים כגון רמת השירות ותשואות הגוף המנהל. קרן הפנסיה היא רשת הביטחון הכלכלית שלכם ולכן עליכם לוודא שהיא מנוהלת על-ידי אנשי מקצוע בעלי מומחיות וניסיון בשוק.
אפליקציית רובין הוד – כל מה שאתם צריכים לדעת על החיסכון הפנסיוני שלכם
שירות פיננסי חשוב נוסף שעליכם להכיר הוא אפליקציית "רובין הוד". אפליקציה זו תסייע לכם לקבל תמונה מלאה על מצבכם הפנסיוני, ותיתן לכם המלצות קונקרטיות לשיפור תנאי החיסכון. לאחר שתורידו את האפליקציה ותעברו את תהליך ההרשמה הנדרש, תבצע עבורכם האפליקציה תהליך אוטומטי לבניית תמונת הפנסיה שלכם, ובכלל זה חיבור למסלקה הפנסיונית על מנת לאתר את כל חשבונות הפנסיה הרשומים על שימכם; חישוב החיסכון הפנסיוני שלכם נכון להיום; חישוב עתידי של קצבת הפנסיה או הזקנה החודשית הצפויה לכם, על פי הנתונים הקיימים; וקבלת תמונה עדכנית על החיסכון הפנסיוני שלכם באופן רציף וקבוע.
כמו כן, בהתאם לנתונים הפנסיוניים שלכם, תציע לכם האפליקציה את החלופה הטובה ביותר עבורכם מבין 1,500 מסלולי חיסכון בכל קרנות הפנסיה בארץ, הן בבתי השקעות והן בחברות הביטוח. המלצה זו מבוססת על נתוני תשואות הקרנות, דמי הניהול, רמת הסיכון במסלול ופרמטרים מוסכמים נוספים. את האפליקציה ניתן להוריד בחנויות האפליקציות של אפל ואנדרואיד.
פנסיה.נט
פנסיה.נט הוא אתר המופעל על ידי רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון ומטרתו המוצהרת היא השוואה בין קרנות פנסיה. באמצעות אתר זה, תוכלו לבצע מספר השוואות שיסייעו לכם לבחור קרן פנסיה או לבחון את ביצועי הקרן בה אתם חברים ביחס לקרנות אחרות וביחס למדדים שונים. באפשרותכם לבצע השוואות על-פי שני פרמטרים מרכזיים: השוואת תשואות בין מספר קרנות פנסיה והשוואת תשואות בין קרן פנסיה ובין מדדים מובילים כדוגמת ת"א 25, ת"א 100, אג"ח סחירות ממשלתיות ועוד.
את ההשוואה ניתן לבצע לכל טווח זמן העולה על שנה אחת, וההמלצה היא לבצע השוואה לטווח רחב ככל הניתן, במטרה לבחון את ביצועי הקרן במונחים אבסולוטיים, כלומר מהי התשואה השנתית הממוצעת של קרן הפנסיה ביחס לתשואה הממוצעת של קרנות או מדדים אחרים או את מגמת ביצועי הקרן כלומר, האם הקרן מציגה מגמה של שיפור לאורך השנים? האם מגמה של דעיכה? האם הקרן מציגה חוסר יציבות?
שני פרמטרים אלה יוכלו להעניק לכם את כל המידע לו אתם זקוקים, על מנת להעריך את האטרקטיביות של קרן הפנסיה בהיבטי תשואה וביצועי הקרן.
הר הכסף – איתור חשבונות בנק אבודים
הר הכסף הוא שירות חדש המסופק על ידי משרד האוצר שמאפשר לכם לאתר חשבונות בנק אבודים הרשומים על שימכם באמצעות מערכת מקוונת. במסגרת השירות ועל מנת לאמת את זהותכם, יהיה עליכם להקליד את מספר הזהות ותאריך הפקת התעודה, וכן לענות על מספר שאלות שהתשובות עליהן תאומתנה בזמן אמת אל מול מרשם האוכלוסין.
בניגוד למסלקה הפנסיונית, הר הכסף לא יספק לכם מידע על סכומי הכסף שעומדים לרשותכם בחשבונות אבודים שנמצאו, אם נמצאו, אלא רק יצביע על עצם קיומם של החשבונות והיכן הם מנוהלים. במידה ואכן נמצאו חשבונות כאלה, תוכלו לפנות בצורה מסודרת אל הבנק בו מתנהל החשבון, ולקבל הנחיות לגבי טפסים ופעולות שיהיה עליכם לבצע על מנת לאמת את זהותכם ולאפשר לכם לפדות את הכספים בחשבון, או לבצע איתם כל פעולה אחרת שתבחרו.
